รู้ครบ ลดดอกเบี้ยบ้าน ต้องทำอย่างไร ใช้เอกสารอะไรบ้าง ?

การผ่อนบ้านเป็นภาระระยะยาวที่หลายคนต้องจัดการอย่างต่อเนื่อง ซึ่ง “ดอกเบี้ยบ้าน” ถือเป็นต้นทุนสำคัญที่ส่งผลต่อยอดผ่อนรายเดือนและยอดรวมที่ต้องชำระตลอดอายุสัญญา หากดอกเบี้ยสูงเกินไปอาจทำให้ภาระทางการเงินหนักขึ้นอย่างไม่จำเป็น ดังนั้นการ “ลดดอกเบี้ยบ้าน” จึงเป็นอีกหนึ่งวิธีที่ช่วยแบ่งเบาภาระ เพิ่มสภาพคล่อง และอาจช่วยให้ปิดหนี้ได้เร็วขึ้นกว่าเดิม การรู้ขั้นตอน วิธีดำเนินการ และเอกสารที่ต้องใช้ จะทำให้การต่อรองหรือรีไฟแนนซ์เป็นเรื่องง่ายและมีประสิทธิภาพ

ทำไมการลดดอกเบี้ยบ้านจึงสำคัญ ?

1. ช่วยลดค่างวดรายเดือน
   ดอกเบี้ยที่ลดลงแม้เพียงเล็กน้อยสามารถทำให้ยอดผ่อนต่อเดือนลดลงได้ ซึ่งช่วยเพิ่มเงินเหลือใช้ในแต่ละเดือนมากขึ้น
2. ลดดอกเบี้ยรวมที่ต้องจ่ายระยะยาว
   การผ่อนบ้านมักใช้เวลา 20–30 ปี ดอกเบี้ยบ้านจึงคิดสะสมจำนวนมาก หากสามารถลดดอกเบี้ยลงได้ จะลดภาระรวมที่ต้องจ่ายได้หลักแสนจนถึงหลักล้านบาท
3. เพิ่มโอกาสปิดหนี้เร็วขึ้น
   เมื่อดอกเบี้ยลดลง สามารถนำเงินส่วนที่ประหยัดได้มาปิดต้นเพิ่ม ส่งผลให้ภาระหนี้ลดลงและปิดบ้านได้ก่อนกำหนด

วิธีลดดอกเบี้ยบ้าน มีแบบไหนบ้าง ?

1. ต่อรองดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม

วิธีนี้ทำได้ง่ายที่สุด ไม่ต้องย้ายสัญญา เพียงเตรียมข้อมูลและติดต่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อเพื่อขอลดดอกเบี้ย ส่วนใหญ่ธนาคารจะพิจารณาจากประวัติการผ่อนชำระ ความสม่ำเสมอ และคะแนนเครดิตของผู้กู้
เคล็ดลับคือ ควรต่อรองเมื่อครบช่วงดอกเบี้ยโปรโมชั่น 3 ปีแรก เพราะหลังจากนั้นธนาคารมักปรับสูงขึ้น

2. รีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่

การรีไฟแนนซ์คือการย้ายหนี้ไปยังธนาคารที่ให้ดอกเบี้ยต่ำกว่า  เหมาะสำหรับผู้ที่อัตราดอกเบี้ยปัจจุบันค่อนข้างสูง และต้องการลดค่างวดลงอย่างชัดเจน
ธนาคารใหม่อาจเสนออัตราดอกเบี้ยช่วงโปรโมชั่น 3 ปีแรกที่ต่ำกว่าธนาคารเดิมมาก ทำให้ช่วยประหยัดได้จำนวนมาก

3. ทำฮีโร่โลน (Home Loan Repricing)

บางธนาคารมีบริการรีไพรซซิ่งที่เหมือนกับรีไฟแนนซ์ แต่ยังไปใช้บริการกับธนาคารเดิม เพียงแค่ปรับอัตราดอกเบี้ยให้ถูกลง ช่วยลดค่าใช้จ่าย เช่น ค่าจดจำนองและค่าประเมิน

4. ปิดต้นให้เร็วขึ้น

หากผู้กู้มีเงินก้อน ควรนำไปปิดหนี้ส่วนเงินต้น เพราะช่วยลดดอกเบี้ยที่คิดตามยอดคงเหลือในแต่ละเดือน

ขั้นตอนการลดดอกเบี้ยบ้าน ต้องทำอย่างไร ?

1. ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน
   ดูว่าอยู่ในช่วงดอกเบี้ยโปรโมชั่นหรือเข้าอัตราลอยตัวแล้ว เพื่อประเมินว่าควรต่อรองหรือรีไฟแนนซ์
2. เช็กโปรโมชันธนาคารต่าง ๆ
   เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย 3 ปีแรก รวมถึงค่าธรรมเนียมต่าง ๆ เช่น ค่าประเมิน ค่าจดจำนอง เพื่อคำนวณความคุ้มค่า
3. ติดต่อธนาคารเดิมเพื่อต่อรองก่อน
   การต่อรองมักมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่ารีไฟแนนซ์ ควรลองขอเสนอเงื่อนไขใหม่จากธนาคารเดิมก่อนเสมอ
4. ตัดสินใจว่าจะรีไฟแนนซ์หรือไม่
   เลือกตามความคุ้มค่า หากรีไฟแนนซ์แล้วประหยัดได้มากกว่าแม้มีค่าใช้จ่าย ควรดำเนินการ
5. จัดเตรียมเอกสารและยื่นขอปรับโครงสร้างหรือรีไฟแนนซ์
   ส่งเอกสารให้ธนาคาร และดำเนินการตามขั้นตอนจนเสร็จสิ้น
   
   

เอกสารที่ต้องใช้ในการลดดอกเบี้ยหรือรีไฟแนนซ์บ้าน

แม้แต่ละธนาคารอาจแตกต่างกันเล็กน้อย แต่หลัก ๆ คือ

1. เอกสารส่วนบุคคล

• สำเนาบัตรประชาชนผู้กู้และผู้กู้ร่วม
• สำเนาทะเบียนบ้าน
• สูติบัตรหรือทะเบียนสมรส (ถ้ามี)

2. เอกสารรายได้

• สลิปเงินเดือน 3-6 เดือน
• หนังสือรับรองเงินเดือน
• รายการเดินบัญชี (Statement) ย้อนหลัง 6-12 เดือน
• สำหรับผู้ประกอบการ/เจ้าของกิจการ:
  • สำเนาทะเบียนการค้า
  • ภพ.30 หรือรายรับ-รายจ่ายย้อนหลัง
  • Statement บัญชีธุรกิจ

3. เอกสารสินเชื่อเดิม

• สำเนาสัญญากู้
• ใบแจ้งยอดเงินกู้คงเหลือ
• ประวัติการชำระหนี้ย้อนหลัง

4. เอกสารเกี่ยวกับบ้าน

• โฉนดที่ดินหรือเอกสารสิทธิ์
• แบบบ้านหรือใบอนุญาตก่อสร้าง (กรณีบ้านสร้างใหม่)
• ภาพตัวบ้านปัจจุบัน (บางธนาคารอาจขอใช้ประกอบการประเมิน)
  
  

การลดดอกเบี้ยบ้านเป็นวิธีสำคัญในการบริหารภาระการเงินระยะยาว ช่วยลดค่างวด ประหยัดดอกเบี้ยรวม และเพิ่มโอกาสปิดหนี้ได้เร็วขึ้น ไม่ว่าจะต่อรองกับธนาคารเดิมหรือรีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่ การเตรียมตัวให้พร้อม ศึกษาเงื่อนไข และเตรียมเอกสารให้ครบถ้วน จะช่วยให้ขั้นตอนเป็นไปอย่างราบรื่นและได้อัตราดอกเบี้ยที่คุ้มค่าที่สุด